(网经社讯)数字经济快速发展时代，商业银行数字化转型已经成为不可逆转的趋势。商业银行数字化有利于提高服务实体经济能力和水平、提升服务实体经济效率，数字化转型已经成为各商业银行增强核心竞争力的首选战略。本文基于工商银行公开的会计年报信息分析该行数字化转型之路。
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工行的前世今生
1983年9月17日，国务院颁布《关于中国人民银行专门行使中央银行职能的决定》，中国人民银行专门行使中央银行职能，同时建立中国工商银行，办理原来由人民银行承担的工商信贷和储蓄业务。
1983年12月30日，工商银行成立大会在北京召开。2005年4月18日，国家批准了工商银行的股份制改革方案，截至6月末，中国工商银行的股改财务重组工作基本完成，资本总额2806亿元，充足率为9.12%，其中核心资本达到2525亿元，充足率为8.07%；境内外机构不良资产率为2.72%，不良贷款率降至4.58%，拨备覆盖率达到100%，中国工商银行成功迈出了股份制改革的第一步。
在股改各项工作有序推进的同时，工商银行业务经营发展态势也十分良好。2005年6月末资产总额61400亿元人民币，各项存款余额53858亿元，各项贷款余额超过31122亿元人民币，在主要业务领域中均保持国内最大的市场份额。2004年工商银行境内外机构实现经营利润746亿元，2005年上半年实现经营利润416亿元。
正式成立于1984年1月1日的中国工商银行，经过多年发展，总资产、总资本、核心资本、营业利润等多项指标都居国内业界第一位。
随着互联网技术的迅猛发展，工商银行将数字技术应用于商业银行的各项业务当中，涵盖了从核心银行业务到风险管理、信贷工厂、人工智能、区块链等方方面面。
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工行数字化转型整体思路
数字化转型没有放之四海而皆准的标准定义，但确实存在一些共同点，比如都“以用户为中心，以数据为驱动，以科技创新引领变革，以构建生态连接资源”。而工商银行对于数字化转型的定义是“以服务实体经济和人民群众需要为主线，以数据和技术为关键要素，以全行各领域业务科技煲汤式融合为重要推动力，以业务模式和管理模式变革为突出特征，进一步强化以客户为中心，高质量提升用户体验、业务效率和经营价值。”
基于以上的定义，工行制定了数字化转型的整体思路，可以用“1、3、5”进行概括。
“1”是打造数字工行（D-ICBC）品牌。
“3”是三个提升目标：第一，提升用户体验，以用户为中心，解决好服务过程中的断点、堵点、难点等体验问题；第二，提高业务效率，从业务流程的视角进行审视，进行流程的优化改进甚至再造，并且实现自动化的处理，以实现高效的决策和运营；第三，提升经营的价值，通过数字化的手段实现业务模式和管理模式的重塑与创新，强调创造性地改变原有核心业务的模式，实现业务的跨越式升级。
“5”是五维的数字化转型布局，也就是数字技术、数字资产，数字生态，数字基建和数字基因。
重点来看一看五维具体的含义。
在五维布局中，数字技术是数字化转型的第一动力。工商银行从 2015 年开始就通过自主研发，全面布局了云计算、分布式、 大数据、人工智能、区块链等，加上 5G 的新技术，推出了自主可控的十大技术体系，形成了企业级技术能力，为数字化转型和业务创新提供技术上的支撑。
值得注意的是，技术也是一把双刃剑，通过大数据、人工智能等新技术提高金融服务能力的同时，同样可能派生风险。如果不加以管控，甚至滥用，就会破坏数字化转型的可持续性。工行在数字化转型的过程中，积极应对算法歧视、信息泄露、数字鸿沟等金融科技伦理的挑战，本着科技向善的理念，通过夯实安全的基础、推动金融普惠、加强共享输出等方面的实践，持续推进金融科技伦理的建设。
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工行金融科技建设情况
2019年至2022年，工商银行连续4年信息科技投入超过150亿元，总投入为924.04亿元，占总营收比重平均超过2%。
工行在过去一年，紧密围绕金融科技发展规划（2021-2023年），强化科技创新和机制改革“双轮驱动”，塑造金融科技发展新优势，以科技强行赋能“数字工行”建设。
加快数字工行（D-ICBC）建设，推动业务、产品、服务等数字化升级，不断培育新增长引擎。推出手机银行8.0和工银 e 生活 5.0 版本，搭建开放式财富社区。个人手机银行客户5.16 亿户，移动端月活超 1.74 亿户，均保持同业第一。升级 ECOS 系统，加强基础设施关键核心领域技术攻关，不断夯实技术底座。当年新增和累计专利授权数均居国内银行业第一位，科技综合实力持续引领同业。
构建数字运营体系。利用语音识别、声纹识别、 语音合成等技术，构建体系完备的语音识别与反馈能力，广泛应用于智能客服、智能营销等各类业务场景，覆盖手机银行、电话银行等108个渠道、2,400个业务场景，涵盖个人金融、普惠金融等多个业务领域，智 能服务会话量达6.2亿通。加快“技术换人”场景应用，全年释放超过1.8 万人年工作量。
提升数据安全技术能力，全行信息系统可用率持续保持在 99.99%以上高水平，为数字化转型提供坚实支撑。
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工行领导班子及组织架构
目前，工行的领导班子为：董事长陈四清，行长廖林、副行长王景武、副行长张文武、副行长张伟武、副行长段红涛，董事会秘书官学清，高级业务总监熊燕、宋建华。 随着段红涛工行副行长任职资格获准，该行再度呈现“一正五副”的高管格局。
工商银行深耕金融科技体制改革，持续优化组织架构，该行目前的金融科技组织布局为“一委员会、一部、三中心、一公司、一研究院”，并着力构建运营新布局，建立数据中台运营中心，组建金融科技生态拓展团队，以科技合作促进业务生态拓展。此外，围绕国家区域协调发展战略需要，重点建设八家数字化转型示范行，通过实践进一步完善数字化转型、数字金融的内涵外延，探索业务、数据、技术深度融合的有效途径，以点带面推动金融数字化转型，更好地满足重点区域发展需要。
据悉，2022年，工行首次开展科技与数据人才专项社会招聘，分层开展数字化菁英跨部门联合培养、科技菁英人才集中培养。此外，全行选派近千名科技人才开展业务交流和基层任职锻炼，通过人才流动，推动科技基因向经营管理渗透。
在工行2022年的组织架构布局中，除了关注分行之外，其也强调数据以及线上生态的组织配合。
据悉，工行建立数据中台运营中心，组建金融科技生态拓展团队，以科技合作促进业务生态拓展。
数据能力上，至报告期末，工行累计入湖4.5万张表；建立数据中台分层体系，新增知识图谱、客户标签、数据服务等要素，支撑数字化运营、风险联防联控、网点通等300余个场景建设。
数字风控方面，工行推出的额金融风险信息服务产品“融安e信”，已经服务境内企业客户近10万家，同业客户300多家。
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工行数字化转型未来展望
目前工行的数字化转型与很多企业一样，仍然在路上。为了在数字化道路上能够走得更深更远，我们将着重做好三个方面的转变和两个方向的转型：
三个转变：一是转意识。需要保持开放的心态，避免固步自封，提高数字化的认知高度，把握时代发展的机遇；二是转模式，要积极探索业务模式、管理模式和运营模式的创新与重塑；三是转组织，要鼓励组织架构和体制机制的创新，加快科技创新与市场响应。
两个转型：一是推动好从局部到全链路的转型，重点关注面向客户交互的局部数字化，也就是触点的数字化，更加转向全链路的数字化转型，对银行的前、中、后台都需要重点关注；二是因地制宜推动部门级、产品级、企业级的数字化转型，以问题为导向，因地制宜选择数字化转型的路径，在部门级、产品级和企业级分别都能够做好重点的突破。
